提前还款最佳口诀是：
（1）等额本金20年，第5年之前还；等额本金30年，第7年之前还。
（2）等额本息20年，第6年之前还；等额本息30年，第8年之前还。
这个口诀中的XX之前还，是指XX年之前提前结清最划算。根据提前还款最佳口诀，可以理解为：
（1）等额本金20年，第5年之前提前还清最划算；等额本金30年，第7年之前提前还清最划算。
（2）等额本息20年，第6年之前提前还清最划算；等额本息30年，第8年之前提前还清最划算。
根据提前还款最佳口诀，我们再来了解这两种还款方式：
（1）等额本息
特点：每个月还款金额相同，还款金额中本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
优点：方便安排收支，每月固定归还一笔钱，比较省事。
缺点：总利息支出高于等额本金还款方式。
（2）等额本金
特点：每个月还款金额不同，逐月递减。每月的还款金额中，本金始终一样，利息逐月递减。
优点：比等额本息还款方式节省利息。
缺点：前期需要归还更多的金额，还款压力更大。
举例来说，100万的贷款，年化利率6%，贷款期限20年，采用等额本金还款。
第3年初提前结清，节约利息48.83万元。
第5年初提前结清，节约利息38.60万元。
第9年初提前结清，节约利息21.75万元。
第17年初提前结清，节约利息2.45万元。
根据口诀中的时间节点，等额本金20年，第5年之前提前还清最划算。本案例第3年、第5年提前结清，节约的利息确实要比之后的多。
总结：对于用户来说，光知道提前还款的时间节点还不够，还要注意在提前还款时，满足银行规定的时间，从而避免支付提前还款违约金。毕竟提前还款就是为了节省利息，如果要额外支付违约金，那么反而不划算了。
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