拉卡拉还款主要针对的是线下收单市场，也就是原有的线下银联POS机业务。简单说，其商业模式就是用户在拉卡拉的机器上为各类支付刷卡，这些刷卡信息由拉卡拉的后台整理记录后转发给银联系统，银联完成最终的资金转账。拉卡拉则从刷卡交易中挣取手续费。按照央行规定，每笔收单交易的结算手续费，按照交易金额的1%~4%收取，在此基础上，再根据7：2：1的比例分配：发卡行拿手续费的70%，收单机构拿20%，清算机构即银联拿10%。拉卡拉要争抢的即是其中的20%。
拉卡拉还款手机客户端要求填写用户名及还款金额，同时显示卡号前6位、后4位及银行名称，但当填写户名与持卡人不符时，仍能还款成功。前面也提到还款还错卡，导致两万元进了别人的账户市民，使用的正是这种刷卡机还款，记者在拉卡拉客户端看到，输入信用卡卡号、开户银行和姓名，但是在姓名栏下面有提示说“姓名信息仅为方便您管理您的银行卡”拉卡拉的客服人员说，用刷卡机还款，只要卡号正确就可以，姓名并非一定要和开户人姓名一致。实际上对于这样的设计，大家都是有一定的担心并且存在一定的风险。“很容易还错卡，银行卡的卡号都是很长的，拍照的准确率也不会说每次都非常准确，里面的因素太多了，实际上，拉卡拉应该去设一道保障，让大家也都放心，后台系统检测一下卡号和姓名是否相符，防止还错卡。虽然这样说不存在诈骗行为，但对于还错卡的用户来说钱也不是一笔小的费用。”有位市民表达出自己的观点。
拉卡拉还款不同群体的价值：1. 个人用户：个人用户来说，同时存在收款和付款（包括转账、还信用卡等）的需求，在当前支付宝的用户体验和功能做的足够完善的情况下，拉卡拉在这个市场基本没有太大的机会，我买了个拉卡拉随时带的刷卡器，299RMB，两年从来没用上过，收款支付宝当面付，小额付款快捷支付。2. 商户：对于商户来说，主要的需求就是收款，扣点要低，能支持所有的银行卡。这个对于新开店的商家来说，拉卡拉能提供一站式的方案，同时拉卡拉的机器还能提供缴费的功能，水电煤、电话费、信用卡还款等，能够帮商家把潜在的客户吸引到店里来，这是拉卡拉区别于竞品的优势。总结下，我认为拉卡拉主要的优势在于B端的商户，通过打造商户受理环境，为C端客户提供便利，收取通道的服务费用，这是拉卡拉的价值所在。
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